Definir tu objetivo financiero
Un objetivo financiero en 1ndexed consiste en tres datos clave: el valor objetivo de tu cartera (la cantidad que quieres alcanzar), tu aportación mensual planificada (cuánto pretendes invertir cada mes) y tu tasa de rendimiento anual esperada.
El valor objetivo debe reflejar un hito financiero específico — ya sea construir un fondo de emergencia, ahorrar para un pago inicial, alcanzar la independencia financiera o cualquier otro objetivo que dé a tu inversión un propósito claro.
Las aportaciones mensuales son las inversiones regulares que planeas hacer. Incluso aportaciones modestas se capitalizan significativamente con el tiempo. Por ejemplo, invertir 500 EUR al mes con un rendimiento anual del 7% crece a más de 86.000 EUR en 10 años, con más de 26.000 EUR provenientes solo de los rendimientos de inversión.
La tasa de rendimiento esperada puede establecerse manualmente o calcularse automáticamente basándose en tus objetivos de asignación. Si usas asignación por categorías, 1ndexed puede calcular un rendimiento esperado ponderado usando rendimientos históricos estándar para cada clase de activo. Esto te da una proyección realista basada en tu estrategia de inversión real en lugar de suposiciones optimistas.
Seguir tu progreso
Una vez configurado tu objetivo, 1ndexed proporciona una proyección año por año mostrando el crecimiento esperado de tu cartera. El gráfico de proyección muestra tus aportaciones acumuladas, las ganancias por intereses esperadas y el saldo final combinado para cada año.
El valor real de tu cartera se compara con esta proyección en tiempo real. Si tu cartera crece más rápido de lo proyectado, el seguimiento de objetivos muestra que vas por delante del calendario. Si las condiciones del mercado han sido desfavorables y estás por detrás, puedes ver exactamente cuánta aportación adicional o tiempo se necesita para ponerte al día.
Si tu cartera ya supera tu valor objetivo, 1ndexed te felicita y sugiere considerar un objetivo más alto. Los objetivos están pensados para evolucionar a medida que mejora tu situación financiera — alcanzar un hito es el momento perfecto para establecer el siguiente.
Consejos para establecer objetivos eficaces
Comienza con un objetivo que sea ambicioso pero alcanzable. Una meta irrealista puede ser desalentadora, mientras que una meta demasiado fácil no te empuja a ahorrar e invertir consistentemente. Un buen enfoque es establecer un objetivo a 5-10 años basado en tu capacidad de aportación actual y una suposición de rendimiento conservadora.
Revisa tu objetivo periódicamente. A medida que tus ingresos cambien, tu cantidad de aportación también debería cambiar. Si recibes un aumento, considera destinar una parte a aumentar tu inversión mensual. Pequeños aumentos en las aportaciones tienen un impacto sorprendentemente grande en horizontes temporales largos gracias a la capitalización compuesta.
Usa la tasa de rendimiento esperada de forma conservadora. Los rendimientos históricos del mercado de valores han promediado alrededor del 7-10% anual antes de inflación, pero el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros. Usar una suposición de rendimiento del 5-7% te da una base realista y hace que cualquier rendimiento superior sea un bonus agradable en lugar de un requisito para alcanzar tu objetivo.
Plan de jubilación: tu punto de partida
El plan de jubilación parte de lo que realmente tienes: el valor de mercado de cada activo asignado a una clase de activo, sin los que excluyas. La clase de activo de cada activo es tuya y se aplica en todas tus carteras y en Todas las carteras.
Probar otra cantidad sustituye ese capital inicial por el que escribas y mantiene tu asignación; Probar otra asignación sustituye la asignación por tu propia combinación de clases de activo y mantiene tu capital. Las dos son hipótesis: se guardan con el plan y se marcan como tales, para que nunca pasen por la cartera tal y como es hoy.
Plan de jubilación: retiradas
Cantidad constante retira lo mismo al principio de cada año, como importe o como porcentaje del capital inicial. Ajustada por inflación conserva su poder de compra; sin el ajuste la cantidad nominal se mantiene, así que su valor real se erosiona al subir los precios.
Porcentaje de la cartera retira una parte del saldo actual al principio de cada año, así que el gasto sube y baja con los mercados y la cartera nunca se agota por sí sola. El saldo ya refleja la inflación, así que el porcentaje no necesita su propio ajuste por inflación: con 1.000.000 al 2,8 %, el primer año se retiran 28.000 y cada año siguiente el 2,8 % del saldo que haya entonces.
Un mínimo y un máximo opcionales por año acotan ese gasto. Por defecto suben con el IPC cada año, así que conservan su poder de compra; desactiva el Ajustar por inflación que tienen debajo para mantenerlos como cantidades nominales fijas. Con mínimo, un año de inicio fracasa cuando la cartera ya no puede cubrirlo; sin él, todos los años de inicio aguantan.
Plan de jubilación: costes y mecánica de la cartera
La comisión anual representa los costes de fondos y plataformas. Se cobra sobre el saldo tras la rentabilidad de cada año.
Rebalanceo anual devuelve la cartera a su asignación inicial al final de cada año, con retiradas proporcionales. Sin rebalanceo deja que cada activo evolucione con los mercados.
Cubos divide la cartera en dos: un cubo de crecimiento (S&P 500, MSCI World, MSCI EM e inmobiliario) y uno defensivo (letras del Tesoro, bonos del Tesoro a 10 años, bonos corporativos Baa y oro). Cada año se gasta del de crecimiento si subió el año anterior y, si no, del defensivo; si uno no llega, se completa con el otro. Nunca se rebalancea.
Plan de jubilación: supuestos históricos
La simulación usa rentabilidades anuales en dólares desde 1928. Los resultados se deflactan con la serie de IPC que elijas: la inflación española (el IPC de EE. UU. antes de 1965, cuando empieza la serie española) o la de EE. UU. Sin inflación los deja en nominal, que no es un plan realista pero muestra lo que cuesta la inflación frente a una serie de IPC.
Entre 1974 y 1984 la inflación española rondó el 15–25 % anual mientras la peseta perdía buena parte de su valor frente al dólar, lo que subía el valor en pesetas de los activos en dólares. Sin serie de tipo de cambio, deflactar con el IPC español contaría la inflación sin esa ganancia, así que la corrección de la devaluación de la peseta usa el IPC de EE. UU. en esos años.
Hasta 1971 el oro cotizó a un precio fijo bajo Bretton Woods, así que sus rentabilidades anteriores reflejan un precio intervenido. Con oro en la asignación puedes dejar fuera las cohortes que empiezan antes de 1971.
MSCI World solo tiene rentabilidades propias desde 1970 y MSCI EM desde 1988; antes se rellenan con el S&P 500, el mercado que mejor lo hizo del siglo. Si tienes alguno, puedes dejar fuera las cohortes que empiezan antes de que tus índices tengan historia propia, a costa de perder 1929 y 1966.
Simulador de crisis: tu cartera y los supuestos
El simulador de crisis repite una crisis real (o una que describas) sobre tu cartera de hoy: su valor de mercado y su asignación por clase de activo, mantenida sin vender. Cada posición sigue al índice de su clase de activo, así que una acción concreta puede caer bastante más que su índice.
En Tu cartera puedes probar otro capital inicial o una asignación hipotética. Con una asignación hipotética, los resultados muestran también cómo le iría a tu asignación actual con el mismo capital y los mismos supuestos, para compararlas.
En Supuestos, el rebalanceo anual devuelve la cartera a los pesos de su asignación cada doce meses desde el inicio de la crisis, sin costes, y seguir aportando añade una cantidad fija al principio de cada mes, repartida según la asignación. La caída y la recuperación se miden contra lo aportado: el valor de hoy más las aportaciones hechas desde el inicio de la crisis.